Forsikring på forbrukslån er ment å demme opp for økonomisk risiko i form av arbeidsløshet, uførhet og lignende. Markedet for denne typen forsikring kan fremstå som noe uoversiktlig ettersom långiverne ikke alltid er like flinke til å opplyse om avtalevilkårene.
Her har vi tatt en nærmere kikk på hvilken beskyttelse en vanlig låneforsikring inkluderer og hvilke fordeler du bør fokusere på.
Tap av arbeid og arbeidsevne
For at forbrukslånet skal kunne tilbakebetales som avtalt er du avhengig av å kunne betjene gjelden med en stabil inntekt. Skulle du derimot miste jobben eller selve evnen til å jobbe (f.eks som følge av en arbeidsulykke), kan det by på store økonomiske utfordringer.
Låneforsikring leveres i forskjellige utgaver og med varierende kostnader og krav til forsikringstaker. Beskyttelsen mot tap av arbeid og arbeidsuførhet er likevel å regne som den viktigste delen av en slik avtale, fordi det senker risikoen for mislighold.
Sykehusinnleggelse, dødsfall og øvrige scenario
Flere forsikringer inneholder beskyttelse for de som havner på sykehus som følge av sykdom, ulykker og andre skader. Forsikringens lengde varierer, men det er som regel snakk om en redusert tidsperiode. Blir du sengeliggende over denne tidsgrensen vil du uansett ha krav på gjeldslette som følge av arbeidsuførhet.
Forsikringene inkluderer også spesielle klausuler for dødsfall. Noen forsikringer sletter f.eks all gjeld opp til 500 000 kroner, mens andre forsikringer er begrenset til et sted mellom 100 og 200 000 kroner.
Et godt eksempel er forskjellen mellom betalingsforsikring hos Komplett Bank og re:member, som tilbyr henholdsvis 500 000 og 350 000 i maks lånebeløp. Hver av bankenes låneforsikring dekker også et beløp tilsvarende den maksimale kredittgrensen.
Låneforsikring vil også kunne gi beskyttelse mot andre hendelser. Da er det vanligvis snakk om slike scenario som at låntakers barn blir syk eller at man mister inntekt som følge av hjemmepass. Noen forsikringer inneholder også spesifikke vilkår for selvstendig næringsdrivende.
Sammenligning av to kredittytere
Her har vi tatt en nærmere titt på de vilkårene som gjelder for to større aktører (Komplett Bank og OPP Finans). Begge spesialiserer seg innen forbrukslån og salg av forsikring.
| OPP Finans – Låneforsikring Pluss | Komplett Bank – Vanlig Låneforsikring | |
| Kostnad (evt. for medlåntaker) | 9,95% av terminbeløp per mnd (11,85% for medlåntaker) | XX (ukjent) |
| Dekning ved 100 % arbeidsuførhet | Inntil 13 000 kroner hver måned. Maks 12 måneder | Inntil 13 000 kroner per mnd. Maks 12 mnd per skadetilfelle og 36 mnd gjennom hele avtaleperioden. |
| Dekning ved 100% ufrivillig tap av arbeid (permittering over 30 dager) | Inntil 13 000 kroner per mnd. Maks 12 mnd (gjelder ikke for selvstendig næringsdrivende) | Inntil 13 000 kroner per mnd. Maks 12 mnd per skadetilfelle og 36 mnd gjennom hele avtaleperioden. |
| Dekning ved kritisk sykdom/dødsfall | Inntil 250 000 kroner av lånet blir slettet (½ av maksimalt lånebeløp) | Inntil 500 000 av utestående saldo. |
| Sykehusopphold | Gjelder kun for selvstendig næringsdrivende. Dekker 1 terminbeløp for maks 7 dager. Deretter 1/30 per dag. | Ingen dekning |
Vi kan ikke garantere for at informasjonen er korrekt. Besøkende bes ta forbehold om at innholdet kan ha blitt endret/slettet siden informasjonen sist ble oppdatert.
Her bør det først fremheves at OPP Finans tilbyr to utgaver av sin låneforsikring. Alternativ to er langt billigere, ettersom det kun koster 1,96 prosent av det månedlige terminbeløpet. Låneforsikring Pluss gir derimot best dekning, i bytte mot en høyere prislapp.
Legg merke til hvordan de to forsikringene skiller seg fra hverandre når det kommer til behandlingen av selvstendig næringsdrivende. Denne gruppen er nemlig fullstendig utelukket hos Komplett Bank. Komplett Bank sin forsikring gir heller ingen dekning ved sykehusopphold.
Den største forskjellen synes likevel å være forskjellen mellom størrelsen på beløpet som slettes ved ufrivillig dødsfall og kritisk sykdom.
Både Komplett Bank og OPP Finans tilbyr forbrukslån opp til 500 000 kroner, men det er bemerkelsesverdig at sistnevnte kun dekker halvparten av dette.
Når passer det med låneforsikring?
At låneforsikring er dyrt kommer tydelig frem i tabellen ovenfor. Ett av alternativene koster hele 9,95 prosent av det månedlige terminbeløpet. Grovt regnet betyr det at du har betalt nesten et helt terminbeløp i forsikringspremie etter kun 10 måneder.
Slike typer forsikring passer best når du søker sammen med medlåntaker og har et ønske om å spre risikoen. Står du listet som kausjonist (garantist for en annen persons lån), er det også viktig at du ikke blir sittende med et større lånebeløp i fanget.
Forsikringer passer også best når du låner større beløp, f.eks ved oppussing av boligen eller finansiering av kjøretøy.
Videre kan det lønne seg for single personer låntakere å stifte låneforsikring. Det skyldes at de ikke har en partner å støtte seg på dersom de taper arbeidsevnen.
Eldre låntakere burde også vurdere låneforsikring slik at eventuelle arvinger ikke må betale ned gjelden ved dødsfall. Legg forøvrig merke til at maksalderen er begrenset til 67 år.